شاخص اعتبار مصرف کننده یا Consumer Credit چیست؟

شاخص اعتبار مصرف کننده یا Consumer Credit یک شاخص اقتصادی است که میزان بدهی خانوارها در یک اقتصاد را اندازه می‌گیرد. این شاخص مقدار اعتباری را که در دوره زمانی یک ماهه به مصرف‌کنندگان اعطا می‌شود، را مشخص می‌کند. اعتبار مصرف‌کننده محرک اصلی هزینه‌های مصرفی است که به نوبه خود رشد اقتصادی را هدایت می‌کند. به همین دلیل، اقتصاددانان و سیاست‌گذاران اعتبار مصرف‌کننده را به عنوان شاخصی از سلامت اقتصاد به دقت زیر نظر دارند.

در تعریفی شفاف تر تغییرات نرخ شاخص اعتبار مصرف‌کننده، تغییر در کل ارزش بدهی‌های مصرف‌کنندگان به بانک‌ها و سایر مؤسسات مالی را اندازه‌گیری می‌کند. این رقم به عنوان پیش‌بینی‌کننده قوی برای رشد اقتصادی و اعتماد مصرف‌کنندگان شناخته می‌شود.

افزایش ناگهانی در اعتبار مصرف‌کننده معمولاً نشان‌دهنده بهبود شرایط اقتصادی و افزایش تقاضا برای دلار آمریکا است. در مقابل، کاهش اعتبار مصرف‌کننده می‌تواند نشانه‌ای از ضعف اقتصادی و کاهش ارزش دلار باشد.

در این مقاله از تیم همیار فارکس میخواهیم در کنار هم اهمیت شاخص اعتبار مصرف‌کننده، نحوه محاسبه آن و تأثیر آن بر کل اقتصاد را بررسی کنیم.

اعتبار مصرف‌کننده چیست؟

اعتبار مصرف‌کننده Consumer Credit به وام‌ها و پرداختی اعتباری اعطا شده به افراد برای تامین هزینه‌های شخصی اشاره دارد، به استثنای وام‌های مسکن برای خرید املاک.

این وام ها شامل انواع مختلف اعتبار مانند بدهی کارت اعتباری، وام خودرو، وام دانشجویی و وام شخصی می‌شود. اعتبار مصرف‌کننده جزء ضروری یک اقتصاد است، زیرا به مصرف‌کنندگان امکان می‌دهد کالاها و خدمات خریداری کنند که این خرید منجر به افزایش تقاضا برای کالاها شده و به نوبه خود رشد اقتصادی را تقویت می‌کند.

زمان انتشار داده‌های اعتبار مصرف‌کننده

گزارش اعتبار مصرف‌کننده هر ماه توسط فدرال رزرو در ایالات متحده منتشر می‌شود. این گزارش معمولاً در روز پنجم کاری ماه بعد از دوره گزارش‌دهی، حدود ساعت 10 شب به وقت ایران منتشر می‌شود. این گزارش شامل داده‌های ماه قبل است و به سرمایه‌گذاران، سیاست‌گذاران و تحلیلگران اجازه می‌دهد تا تغییرات در سطح اعتبار مصرف‌کننده را رصد کرده و تأثیر آن بر کل اقتصاد را ارزیابی کنند.

دقت داشته باشید که سایت فارکس فکتوری، نرخ شاخص اعتبار مصرف‌کننده را در دسته بندی “زرد رنگ” به معنای کم اهمیت دسته بندی کرده است.

حال باهم ببینیم که سایت فارکس فکتوری چگونه شاخص اعتبار مصرف‌کننده را تعریف کرده است: در بخش Why Traders

Care که به مهنای چرا تریدران باید اهمیت بدهند توضیح داده است که:

«این شاخص با مصرف و اعتماد مصرف‌کننده مرتبط است. افزایش سطح بدهی نشان می‌دهد که وام‌دهندگان احساس راحتی بیشتری برای اعطای وام دارند و مصرف‌کنندگان نسبت به وضعیت مالی خود اطمینان دارند و مشتاق به خرج کردن پول هستند.»

این جمله به رابطه بین شاخص اعتبار مصرف‌کننده، رفتار مصرف‌کنندگان و اعتماد آن‌ها اشاره می‌کند:

میزان مصرفِ مصرف‌کننده: زمانی که سطح بدهی مصرف‌کننده افزایش می‌یابد، به این معنی است که افراد بیشتری در حال گرفتن وام و استفاده از کارت‌های اعتباری هستند تا کالاها و خدمات خریداری کنند. این نشان می‌دهد که مصرف‌کننده تمایل بیشتری به خرج کردن دارد و اقتصاد در حال رشد است.

افزایش بدهی همچنین نشان‌دهنده افزایش اعتماد مصرف‌کننده به آینده اقتصادی است. اگر افراد به آینده اقتصادی خود امیدوار باشند، تمایل بیشتری به گرفتن وام و خرج کردن پول خواهند داشت. از طرف دیگر، اگر مصرف‌کننده نسبت به آینده اقتصادی نگران باشد، تمایل کمتری به افزایش بدهی خود خواهد داشت.

اعتماد وام‌دهندگان: از طرف دیگر، افزایش سطح بدهی نشان می‌دهد که وام‌دهندگان نیز به توانایی بازپرداخت بدهی توسط مصرف‌کنندگان اطمینان دارند. آن‌ها تمایل بیشتری به اعطای وام پیدا می‌کنند، زیرا معتقدند که ریسک عدم بازپرداخت کاهش یافته است.

چگونه اعتبار مصرف‌کننده محاسبه می‌شود؟

در ایالات متحده، فدرال رزرو داده‌های مربوط به اعتبار مصرف‌کننده را به صورت ماهانه جمع‌آوری و منتشر می‌کند. این داده‌ها به دو دسته اصلی تقسیم می‌شوند:

1- اعتبار چرخشی (Revolving Credit):

اعتبار چرخشی (Revolving Credit) مثل کارت اعتباری است. تصور کنید یک کارت اعتباری دارید. هر ماه یک سقف مشخص برای خرج کردن دارید. می‌توانید تا سقف مشخص شده خرید کنید و سپس هر مقدار که دوست داشتید از آن بدهی را پرداخت کنید. ماه بعد دوباره می‌توانید از همان کارت استفاده کنید و به همین ترتیب.

اعتبار چرخشی بسیار انعطاف‌پذیر است، چون شما آزاد هستید که هر ماه هر مقدار که می‌خواهید بپردازید. اما اگر فقط حداقل مبلغ قسط را پرداخت کنید، ممکن است سال‌ها طول بکشد تا بدهی‌تان تمام شود و هزینه‌های بهره زیادی هم به آن اضافه شود.

2- اعتبار غیرچرخشی (Non-Revolving Credit):

اعتبار غیرچرخشی (Non-Revolving Credit) شامل وام‌های قسطی مانند وام خودرو، وام دانشجویی و وام شخصی است. وقتی وامی برای خرید خودرو می‌گیرید، مبلغ مشخصی را قرض می‌گیرید و باید در طول یک دوره زمانی مشخص، مثلاً پنج سال، به همراه بهره آن را به صورت اقساط ثابت ماهانه بازپرداخت کنید.

اعتبار غیرچرخشی ساختار مشخصی دارد (ثابت و برنامه‌ریزی شده است). شما می‌دانید که هر ماه دقیقاً چقدر باید پرداخت کنید و در چه مدت زمانی بدهی‌تان تمام می‌شود.

چرا اعتبار مصرف‌کننده مهم است؟

اعتبار مصرف‌کننده به عنوان یک شاخص کلیدی برای هزینه‌های مصرفی و سلامت کلی اقتصاد عمل می‌کند. در اینجا چند دلیل اهمیت اعتبار مصرف‌کننده آورده شده است:

هزینه‌های مصرفی: از آنجایی که هزینه‌های مصرفی بخش قابل توجهی از تولید ناخالص داخلی (GDP) یک کشور را تشکیل می‌دهد، افزایش اعتبار مصرف‌کننده اغلب نشان‌دهنده افزایش هزینه‌ها و رشد اقتصادی است. برعکس، کاهش اعتبار مصرف‌کننده ممکن است نشان‌دهنده کاهش هزینه‌های مصرفی و احتمال رکود اقتصادی باشد.

اعتماد مصرف‌کننده: افزایش اعتبار مصرف‌کننده ممکن است نشان‌دهنده افزایش اعتماد مصرف‌کننده باشد، زیرا افراد زمانی که نسبت به آینده مالی خود خوشبین هستند، تمایل بیشتری به بدهی دارند. از سوی دیگر، کاهش اعتبار مصرف‌کننده ممکن است نشان دهد که مصرف‌کنندگان به دلیل عدم اطمینان اقتصادی محتاط‌تر می‌شوند.

ثبات مالی: نظارت بر سطح اعتبار مصرف‌کننده می‌تواند به شناسایی خطرات بالقوه برای ثبات مالی کمک کند. سطح بسیار بالای بدهی مصرف‌کننده ممکن است منجر به افزایش عدم پرداخت وام شود که می‌تواند بر سیستم مالی و کل اقتصاد تأثیر منفی بگذارد.

سیاست پولی: بانک‌های مرکزی اغلب از داده‌های اعتبار مصرف‌کننده برای ارزیابی اثربخشی سیاست پولی خود استفاده می‌کنند. به عنوان مثال، اگر اعتبار مصرف‌کننده علی‌رغم نرخ‌های بهره پایین رشد نکند، ممکن است نشان دهد که سیاست پولی به طور موثر فعالیت اقتصادی را تحریک نمی‌کند.

تاثیر نرخ شاخص اعتبار مصرف کننده بر دلار

رابطه بین بدهی‌های مصرف‌کننده و ارزش ارز دلار، یک رابطه تنگاتنگ است. افزایش قابل توجه بدهی‌های مصرف‌کننده، معمولاً با افزایش تقاضا برای ارز دلار همراه است. این به دلیل آن است که سرمایه‌گذاران، رشد اقتصادی و افزایش مصرف را پیش‌بینی می‌کنند و برای کسب سود بیشتر، به سمت این ارز گرایش پیدا می‌کنند.

در مقابل، کاهش بدهی‌های مصرف‌کننده می‌تواند به عنوان یک سیگنال منفی برای سرمایه‌گذاران تلقی شود و منجر به کاهش ارزش ارز دلار گردد. منبع تصاویر زیر سایت اینوستینگ است که لینک آن برای دسترسی راحت شما در زیر آورده شده است.

https://in.investing.com/economic-calendar/consumer-credit-52

در تصویر زیر تغییرات نرخ شاخص اعتبار مصرف کننده در طی 50 سال کذشته در ایالات متحده آمریکا را مشاهده میکنید.

برای کسب اطلاعات دقیق تر میتوانید اطلاعات مربوط به نرخ شاخص اعتبار مصرف کننده از سال 2020 الی 2024 را در تصویز مشاهده کنید.

شما میتوانید برای آشنایی بیشتر با بازار فارکس در آموزش فارکس در مشهد و آموزش فارکس در تهران را همین الان شروع کنید و کسب درآمد خود را شروع کنید.

جمع بندی

اعتبار مصرف‌کننده یک شاخص اقتصادی مهم است که میزان اعتباری را که در بازه زمانی ماهانه به مصرف‌کنندگان اعطا می‌شود، اندازه‌گیری می‌کند. شاید از خود بپرسید چگونه اعتبار مصرف‌کننده اندازه‌گیری می‌شود؟

اعتبار مصرف‌کننده معمولاً توسط فدرال رزرو در ایالات متحده اندازه‌گیری می‌شود که هر ماه داده‌های مربوط به اعتبار مصرف‌کننده را منتشر می‌کند. این داده‌ها شامل اعتبار چرخشی و غیرچرخشی بوده و بر اساس نوع اعتبار و وام‌دهنده تقسیم‌بندی می‌شود. سایر کشورها نیز ممکن است از روش‌های مشابهی برای اندازه‌گیری اعتبار مصرف‌کننده استفاده کنند، اگرچه این داده‌ها ممکن است توسط سازمان‌ها یا نهادهای دولتی مختلف منتشر شود.

اعتبار مصرف‌کننده محرک اصلی هزینه‌های مصرفی است که به نوبه خود رشد اقتصادی را هدایت می‌کند. افزایش این شاخص نشان‌دهنده رشد اقتصادی و اعتماد مصرف‌کننده است (افزایش ارزش آن ارز)، در حالی که کاهش آن می‌تواند نشانه‌ای از رکود اقتصادی و کاهش اعتماد مصرف‌کننده باشد (کاهش ارزش آن ارز).

سوالات متداول

شاخص اعتبار مصرف کننده یا Consumer Credit چیست؟

اعتبار مصرف کننده یک نوع بدهی شخصی است که برای خرید کالاها و خدمات دریافت می شود . این شاخص مانده وام تسویه نشده مصرف کنندگان آمریکایی را نشان می دهد که همه ماهه بصورت اقساط توسط آنان پرداخت می شود . اگر چه هر نوع وام شخصی را می توان اعتبار مصرف کننده نامید ، اما این اصطلاح بیشتر برای توصیف بدهی بدون وثیقه که برای خرید کالاها و خدمات روزمره گرفته می شود ، استفاده می شود . با این حال ، بدهی مصرف کننده می تواند شامل وام های مصرفی وثیقه شده مانند وام مسکن و خودرو نیز باشد .

انواع اعتبار مصرف کننده توضیح بدید ؟

عتبار مصرف‌کننده توسط بانک‌ها ، خرده‌فروشان و سایرین تمدید می‌شود تا مصرف‌کنندگان بتوانند کالاها را فوراً خریداری کنند و هزینه آن را در طول زمان با بهره پرداخت کنند .

به طور کلی به دو طبقه بندی تقسیم می شود : اعتبار اقساطی و اعتبار در گردش.

۱ – اعتبار اقساطی : برای هدف خاصی استفاده می شود و برای مدت زمان معینی صادر می شود . پرداخت ها معمولا به صورت ماهانه در اقساط مساوی انجام می شود . اعتبار اقساطی برای خرید بلیط های بزرگ مانند لوازم اصلی ، ماشین و مبلمان استفاده می شود . اعتبار اقساطی معمولاً به عنوان انگیزه ای برای مصرف کننده ، نرخ بهره کمتری نسبت به اعتبار گردان ارائه می دهد . کالای خریداری شده به عنوان وثیقه در صورت عدم تعهد مصرف کننده عمل می کند .

۲ – اعتبار در گردش : یک وام بی پایان است که ممکن است برای هر خریدی استفاده شود ( شامل کارت های اعتباری ) . اعتبار “در گردش” است به این معنا که خط اعتبار باز می ماند و می توان آن را تا سقف حداکثر به طور مکرر استفاده کرد ، تا زمانی که وام گیرنده حداقل پرداخت ماهانه را به موقع پرداخت کند .

مزایای اعتبار مصرفی در چیست ؟

اعتبار مصرف کننده به مصرف کنندگان این امکان را می دهد که برای خرید محصولات و خدمات ، پیش درآمدی دریافت کنند . در مواقع اضطراری ، مانند خرابی خودرو ، این می تواند نجات دهنده باشد.  از آنجایی که حمل کارت های اعتباری نسبتاً ایمن است ، آمریکا به طور فزاینده ای به جامعه ای بدون پول تبدیل می شود که در آن مردم به طور معمول برای خریدهای بزرگ و کوچک به اعتبار متکی هستند . اعتبار مصرفی در گردش یک صنعت بسیار سودآور است . بانک ها و مؤسسات مالی ، فروشگاه های بزرگ و بسیاری از مشاغل دیگر اعتبار مصرف کننده را ارائه می دهند .

 

معایب اعتبار مصرفی در چیست؟

عیب اصلی استفاده از اعتبار مصرفی در گردش ، هزینه ای است که برای مصرف کنندگانی که هر ماه کل موجودی خود را پرداخت نمی کنند و همچنان ماه به ماه ، هزینه های بهره اضافی دریافت می کنند .